המסמכים שיקבעו את גורל המשכנתא שלכם

אחרי הטור הקודם, שבו בדקנו את יחס ההחזר ואחוז המימון אותו תוכלו לקבל, רבים חושבים שעכשיו אפשר לרוץ לבנק עם החלום על הדירה החדשה ותוך זמן קצר לקבל את כספי המשכנתא.

אבל כאן בדיוק הרבה משפחות טועות. המסמכים הם הלב של התהליך, והכנה לא נכונה עלולה לעכב חודשים, או אפילו להוביל לסירוב.

"יש לי את כל הניירת, אני אגש לבנק לבד"

רבים חושבים שאם יש להם את כל המסמכים, הם יכולים להגיש ישירות לבנק. זאת טעות יקרה, שלפעמים יכולה לעלות גם בסירוב מהבנק.

יועץ משכנתאות מנוסה יודע בדיוק איך להגיש את התיק – מה להגיש, מה לא להגיש, ואיך להציג את ההכנסות בצורה הטובה ביותר. הוא מכיר את כל הדרישות של הבנקים השונים ויודע להתאים את התיק לבנק המתאים. ליועץ מקצועי יש קשרים בבנקים, הוא עושה משא ומתן בין מספר בנקים שמתאימים לעסקה הספציפית, וכמובן עוזר בבירוקרטיה, במסמכים, ופעמים רבות גם בשלב הבטחונות.

הטעות היקרה שכולם עושים

"נמצא דירה ואז נכין מסמכים" – זה המשפט שגורם לבעיות.

הכנת תיק המשכנתא ואישורו על ידי הבנק לוקחים זמן, ופעמים רבות מוכרים מעדיפים קונים מוכנים שכבר בדקו את התהליך מראש. משפחה שמגיעה עם אישור עקרוני בידיים נמצאת בוודאי במצב טוב יותר ממי שעדיין לא התחיל לחשוב על התהליך.

חלק מהמסמכים הבסיסיים הנדרשים, בהתאם למצב התעסוקתי

שכירים: שלושה תלושי שכר אחרונים, עובר ושב מפורט של שלושה חודשים מכל חשבונות הבנק, תעודות זהות, וטיוטת חוזה או חוזה (אם כבר נחתם).

אברכים: אישורי כולל עם פירוט המלגה בדיוק כפי שהיא נכנסת. מלגה שמשולמת בצ'קים – חשוב לשמור את צילומי הצ'קים. עובר ושב מפורט לשלושה חודשים אחרונים, תעודות זהות, וטיוטת חוזה או חוזה.

עצמאים: שתי שומות אחרונות, אישור רואה חשבון של השנה הקודמת והשנה הנוכחית, עובר ושב של שלושה חודשים, תעודות זהות, וטיוטת חוזה או חוזה.

קצבאות ביטוח לאומי: לא כל הקצבאות נכללות – בעיקר קצבאות לצמיתות למבוגרים וקצבאות ילדים עד גיל 18 (צריך תקופה מסוימת שבה הקצבה כבר משולמת, וזה משתנה בין הבנקים).

הכנסות נוספות במגזר החרדי: תצהיר דיין.

בנוסף, אצל כולם: פירוט הלוואות קיימות שמשתקפות בעובר ושב – הבנק צריך הסבר על כל התחייבות.

חשוב לזכור: זוהי רשימה בסיסית. כל בנק עשוי לדרוש מסמכים נוספים בהתאם למדיניות שלו ולמאפיינים הייחודיים של המקרה שלכם. היועץ שלכם יכיר את הדרישות הספציפיות של כל בנק.

שימו לב: בתקופת לקיחת המשכנתא הבנק צריך לראות רצף תעסוקתי. הימנעו מהפסקת עבודה בתקופה זו.

לסיכום – 2 טיפים חשובים

1. התחילו לאסוף מסמכים לפני שאתם מתחילים לחפש דירה. הכינו תיקייה דיגיטלית מסודרת עם כל המסמכים – פשוט הוציאו את התלושים מיד ושמרו אותם במחשב. כך תוכלו לשלוח מסמכים ברגע שתמצאו נכס מתאים.

2. יועץ המשכנתאות שלכם הוא השותף הכי חשוב בתהליך. הוא יכול לכוון אתכם לגבי המסמכים וההכנסות הנדרשים, כדי שתוכלו לקבל את המשכנתא בצורה הטובה ביותר. פגישה אחת נכונה יכולה לחסוך לכם הרבה כאב ראש.